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차용증 양식 작성 방법｜금전거래에 필요한 항목과 작성·보관 주의사항

2026년 10월 15일 · 작성자: Daily Spot Note 편집팀

차용증 양식은 돈을 빌려준 사람과 빌린 사람, 빌린 금액, 갚는 날짜와 방법을 명확히 기록하는 문서입니다. 정해진 한 가지 서식만 사용해야 하는 것은 아니지만, 핵심 내용이 빠지면 나중에 거래 사실이나 상환 조건을 입증하기 어려워질 수 있습니다.

작성할 때는 서식의 모양보다 당사자 정보, 실제 금액, 돈을 주고받은 날짜, 상환 조건, 서명 또는 날인이 정확하게 들어갔는지가 중요합니다. 아래 순서대로 작성한 뒤 원본과 송금 자료를 함께 보관하면 됩니다.

차용증에 반드시 포함할 항목

1. 채권자와 채무자의 인적사항

돈을 빌려주는 사람은 채권자, 돈을 빌리는 사람은 채무자로 구분해 적습니다. 각자의 성명, 주소, 연락처를 기재하고, 당사자를 혼동할 가능성이 있다면 생년월일 등 본인을 특정할 수 있는 정보도 상호 협의해 추가할 수 있습니다.

주소나 연락처가 변경될 수 있으므로 작성 당시의 정보를 정확히 적고, 상대방이 직접 확인했는지 살펴보는 것이 좋습니다. 주민등록번호 전체처럼 불필요한 민감정보를 서식에 적는 것은 개인정보 유출 위험이 있으므로 신중해야 합니다.

2. 빌린 금액

금액은 숫자만 쓰지 말고 한글 금액과 아라비아 숫자를 함께 적는 방식이 안전합니다. 예를 들어 ‘금 일천만원정(₩10,000,000)’처럼 작성하면 숫자를 잘못 읽거나 일부를 고치는 위험을 줄일 수 있습니다.

실제로 전달한 금액과 차용증에 적은 금액이 일치해야 합니다. 여러 차례 나누어 송금했다면 전체 금액과 각 송금일을 별도로 정리하고, 차용증에 분할 지급 사실을 표시하는 것이 좋습니다.

3. 돈을 빌려준 날짜와 지급 방법

차용증을 작성한 날짜와 실제로 돈을 지급한 날짜가 다를 수 있으므로 구분해 기록합니다. 현금으로 전달했다면 전달 사실을 확인하는 문구를 남기고, 계좌이체라면 송금 계좌와 이체일을 확인할 수 있도록 거래내역을 보관합니다.

차용증 작성만으로 실제 돈이 지급되었다는 사실까지 항상 확인되는 것은 아니므로, 계좌이체 내역·영수증·관련 대화 내용을 함께 보관하는 것이 중요합니다.

4. 상환일과 갚는 방법

‘나중에 갚는다’처럼 시기를 정하지 않은 표현은 피하고, 상환일을 구체적인 날짜로 적습니다. 한 번에 갚는지, 매월 나누어 갚는지에 따라 다음 내용을 구분해 작성하세요.

일시 상환: 원금을 갚을 날짜와 지급 방법
분할 상환: 매회 상환 금액, 상환일, 마지막 지급일
지급 방법: 계좌이체 등 당사자가 확인할 수 있는 방식
상환 계좌: 계좌번호를 적을 경우 변경 시 처리 방법

분할 상환이라면 ‘매월 말일’처럼 해석이 달라질 수 있는 표현보다 특정 날짜를 정하는 편이 분쟁 예방에 유리합니다. 상환할 때마다 이체 메모나 영수증을 남기고, 일부 상환이 있었다면 차용증 사본이나 별도 정산서에 반영합니다.

5. 이자와 지연 시 처리 조건

무이자 거래라면 ‘이자는 없는 것으로 한다’는 내용을 명확히 적습니다. 이자를 받기로 했다면 이율, 계산 기준, 지급 시기와 방법을 구체적으로 작성해야 합니다. 이자와 지연손해금은 관련 법령상 제한이나 해석 문제가 생길 수 있으므로, 임의로 높은 비율을 정하기보다 작성 시점의 공식 법령과 전문가 안내를 확인해야 합니다.

상환일을 넘겼을 때 적용할 조건을 정하려면 정상적인 이자와 연체 또는 지연에 관한 금액을 구분해 적는 것이 좋습니다. 단순히 ‘연체 시 적당한 금액을 지급한다’처럼 모호하게 작성하면 분쟁이 커질 수 있습니다.

차용증 양식 작성 순서

당사자 확인: 채권자와 채무자의 성명, 주소, 연락처를 확인합니다.
거래 내용 작성: 실제 빌린 금액, 지급일, 지급 방법을 적습니다.
상환 조건 확정: 상환일, 분할 여부, 이자 유무와 지급 방법을 정합니다.
특약 검토: 중도 상환, 상환 계좌 변경, 일부 상환 처리 등 필요한 내용을 추가합니다.
최종 확인: 금액과 날짜, 당사자 정보에 오탈자가 없는지 함께 읽습니다.
서명 또는 날인: 당사자가 직접 서명하거나 날인하고 각자 같은 내용의 문서를 보관합니다.

간단한 차용증 문구 구성 예시

아래 구성은 차용증을 작성할 때 빠뜨리기 쉬운 항목을 확인하기 위한 예시입니다. 실제 거래 조건에 맞게 수정해야 하며, 큰 금액이거나 조건이 복잡한 경우에는 서명 전에 법률 전문가의 검토를 받는 것이 안전합니다.

채권자: 성명, 주소, 연락처
채무자: 성명, 주소, 연락처
차용금: 금 일천만원정(숫자 금액 병기)
차용일: 실제 돈을 지급한 날짜
상환기일: 구체적인 연·월·일
상환방법: 일시 또는 분할 상환, 계좌이체 등
이자: 무이자 또는 약정한 이율과 지급 시기
특약: 중도 상환, 일부 상환, 조건 변경 시 합의 방법
작성일과 채권자·채무자의 서명 또는 날인

서명과 증거자료를 남기는 방법

차용증은 한쪽만 작성해 보관하기보다 동일한 내용으로 작성해 채권자와 채무자가 각각 원본 또는 확인 가능한 사본을 갖는 것이 좋습니다. 자필 작성 여부 자체보다 내용의 명확성과 당사자의 의사 확인이 중요하지만, 서명 또는 날인이 빠지지 않도록 확인하세요.

전자문서로 작성하는 경우에는 최종본을 PDF 등 수정이 어려운 형태로 저장하고, 파일을 주고받은 기록도 보관합니다. 다만 파일만 보관하지 말고 송금내역, 상환내역, 조건을 협의한 문자나 메신저 대화도 함께 정리해야 합니다.

거래가 끝난 뒤에는 채무자가 전액 상환했다는 사실을 확인할 수 있도록 이체내역이나 영수증을 남기고, 원본 반환 여부도 당사자 간 합의에 따라 처리합니다. 차용증을 폐기할 때는 개인정보가 포함되어 있으므로 일반 쓰레기보다 안전한 방식으로 폐기하는 것이 좋습니다.

작성할 때 자주 생기는 실수

금액을 숫자로만 적어 한글 금액과 불일치하는 경우
차용증 작성일과 실제 송금일을 구분하지 않는 경우
상환일을 ‘형편이 되면’처럼 정하는 경우
분할 상환 금액과 회차를 적지 않는 경우
이자 유무를 명시하지 않는 경우
당사자 중 한 명만 서명하고 상대방에게 사본을 주지 않는 경우
일부 상환 후 남은 원금과 상환 내역을 기록하지 않는 경우
빈칸이 남은 서식에 서명한 뒤 나중에 내용을 추가하는 경우

빈칸이 있는 상태로 서명해야 한다면 사용하지 않는 부분에 선을 긋고, 수정한 부분에는 당사자가 함께 확인했다는 표시를 남기는 편이 안전합니다. 이미 작성한 차용증의 조건을 바꿀 때는 기존 문서에 임의로 덧쓰기보다 변경합의서나 새 문서를 작성하는 방법을 검토하세요.

차용증만으로 해결되지 않는 경우

차용증은 금전거래 조건을 기록하는 중요한 자료지만, 작성되었다는 이유만으로 모든 분쟁이 자동으로 해결되거나 상대방의 재산에서 바로 돈을 받을 수 있다고 단정할 수는 없습니다. 실제 지급 여부, 상환 내역, 서명 진위, 약정 내용 등에 따라 판단이 달라질 수 있습니다.

상대방이 상환하지 않거나 서명과 금액을 다투는 상황이라면 차용증 원본뿐 아니라 송금내역과 대화 기록을 정리한 뒤 법률 전문가 또는 공적 법률상담 창구에서 현재 상황에 맞는 절차를 확인하세요. 공증이나 별도 집행 관련 문서는 거래 형태와 작성 방식에 따라 효과가 다를 수 있으므로, 단순히 ‘공증만 받으면 무조건 해결된다’고 생각해서는 안 됩니다.